FINTECH SYARIAH, DIGITAL BANKING, P2P FINANCING SYARIAH, KECERDASAN BUATAN (AI), BLOCKCHAIN/SMART CONTRACT, DAN RISIKO SIBER: PELUANG, RISIKO, DAN STRATEGI MITIGASI

Sucita  Adianingsih; Mentari Putri  Yuliasari; Dadang Husen Sobana

doi:10.54783/jin.v8i3.2137

Sucita Adianingsih UIN Sunan Gunung Djati Bandung, Indonesia
Mentari Putri Yuliasari UIN Sunan Gunung Djati Bandung, Indonesia
Dadang Husen Sobana UIN Sunan Gunung Djati Bandung, Indonesia

DOI: https://doi.org/10.54783/jin.v8i3.2137

Keywords: Fintech Syariah, P2P Financing Syariah, Kecerdasan Buatan, Smart Contract; Risiko Siber.

Abstract

Digitalisasi telah mengubah cara lembaga keuangan syariah dalam mengambil keputusan pembiayaan, menghimpun dana, serta mengelola risiko. Artikel ini bertujuan untuk memetakan peluang dan risiko pada enam bidang teknologi, yaitu fintech syariah, digital banking, peer-to-peer (P2P) financing syariah, kecerdasan buatan (AI), blockchain/smart contract, dan risiko siber. Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif melalui kajian pustaka sistematis dengan sintesis tematik terhadap artikel jurnal, prosiding, dan regulasi yang diterbitkan pada periode 2016–2026. Hasil kajian menunjukkan empat temuan utama. Pertama, manfaat digitalisasi dalam bentuk efisiensi biaya dan perluasan akses layanan keuangan sangat bergantung pada kualitas penerapan manajemen risiko. Kedua, P2P financing syariah menyebabkan risiko kredit dan asimetri informasi semakin banyak ditangani oleh platform, sehingga proses penilaian kelayakan dan mitigasi risiko menjadi bagian yang sangat penting. Ketiga, penerapan smart contract dan AI dapat membantu mengotomatisasi akad serta analisis kredit, tetapi tanggung jawab akhir tetap berada pada manusia atau badan hukum dan harus didukung oleh audit kepatuhan syariah sebelum diterapkan. Keempat, risiko siber perlu dipandang sebagai bagian dari risiko operasional yang juga memiliki dimensi syariah karena dapat mengancam amanah serta kepercayaan nasabah. Artikel ini menawarkan sintesis yang menghubungkan pengambilan keputusan pembiayaan, penghimpunan dana dan pengelolaan likuiditas, manajemen risiko, serta tata kelola dan kepatuhan syariah.

References

Ali, M., Raza, S. A., Khamis, B., Puah, C. H., & Amin, H. (2021). How Perceived Risk, Benefit and Trust Determine User Fintech Adoption: a New Dimension for Islamic Finance. Foresight, 23(4). https://doi.org/10.1108/FS-09-2020-0095

Alshater, M. M., Saba, I., Supriani, I., & Rabbani, M. R. (2022). Fintech in Islamic Finance Literature: A Review. Heliyon, 8. https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2022.e10385

Ardiansyah, J., & Mustofa. (2024). Risk Management in Sharia Financial Technology: Case Study of Peer-To- Peer Lending Financing Model at PT Qazwa Mitra Hasanah. Al-Iqtishadiyah: Jurnal Ekonomi Syariah Dan Hukum Ekonomi Syariah, 10(II).

Atasyadila, H., & Muchlis, M. (2024). Pengaruh Digital Banking Terhadap Profitabilitas dan Efisiensi Operasional Perbankan. Journal of Accounting, Management and Islamic Economics, 2(2). https://doi.org/10.35384/jamie.v2i2.619

Azwar, A., Usman, A. H., & Abdullah, M. F. R. (2025). Artificial Intelligence and Islamic Finance: A Scopus-based Literature Mapping Through a PRISMA P rotocol. Journal of Islamic Law on Digital Economy and Business, 1(1). https://doi.org/10.20885/jildeb.vol1.iss1.art5

Bueno, L. A., Sigahi, T. F. A. C., Rampasso, I. S., Filho, W. L., & Anholon, R. (2024). Impacts of Digitization on Operational Efficiency in the Banking Sector: Thematic Analysis and Research Agenda Proposal. International Journal of Information Management Data Insights, 4(1). https://doi.org/10.1016/j.jjimei.2024.100230

Desky, H., & Hye, A. K. M. (2025). Exploring Smart Contracts In Islamic Finance: Blockchain-Based Shariah-Compliant Transactions. AT-TIJARAH: Jurnal Penelitian Keuangan Dan Perbankan Syariah, 7(1). https://doi.org/10.52490/at-tijarah.v7i1.6022

Dewan Syariah Nasional–Majelis Ulama Indonesia. (2018). Fatwa Nomor 117/DSN-MUI/II/2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah. DSN-MUI.

Galazova, S. S., Magomaeva, L. R., Kutsuri, G. N., Iskakov, U. M., & Razina, O. M. (2026). Operational Risks in Islamic Banking Under the Digital Environment. Journal of New Economy, 27(2). https://doi.org/10.29141/2658-5081-2026-27-2-4

Haryogi, J., Bakhri, S., Sudrajat, A., & Saifudin, A. G. (2025). Pengaruh Adopsi Digital Banking Terhadap Kinerja Keuangan Bank Umum Syariah Dengan Efektivitas Pengelolaan Risiko Sebagai Variabel Moderas. JIEF Journal of Islamic Economics and Finance, 5(2). https://doi.org/10.28918/jief.v5i2.9276

Hasan, R., Hassan, M. K., & Aliyu, S. (2020). Fintech and Islamic Finance: Literature Review and Research Agenda. International Journal of Islamic Economics and Finance (IJIEF), 3(1). https://doi.org/10.18196/ijief.2122

Junita, B., Brennaf, M. S., Octaviano, D., & Fatiha, Z. D. (2026). Maqasid Al Shariah Framework for Cybersecurity Risk Management and Data Protection in Global Islamic Banking. Journal of Business Management and Islamic Banking, 5(1). https://doi.org/10.14421/jbmib.2026.0501-05

Liu, Q., Chan, K. C., & Chimhundu, R. (2024). Fintech Research: Systematic Mapping, Classification, and Future Directions. Financial Innovation, 10(24). https://doi.org/10.1186/s40854-023-00524-z

Muedini, F. (2018). The Compatibility of Cryptocurrencies and Islamic Finance. European Journal of Islamic Finance, 10. http://www.ojs.unito.it/index.php/EJIF

Muhammad, R., & Nissa, I. K. (2020). Analisis Resiko Pembiayaan dan Resolusi Syariah pada Peer-To-Peer Financing. Equilibrium: Jurnal Ekonomi Syariah, 8(1). https://doi.org/10.21043/equilibrium.v8i1.6558

Mutaqien, F. A., & Aslamiyah, S. (2024). Analisis Financial Technology (Fintech) dalam Perilaku Manajemen Keuangan Di Pt Bpr Bank Jombang Persero. AKSELERASI: Jurnal Ilmiah Nasional, 6(1). https://doi.org/10.54783/jin.v6i1.887

Otoritas Jasa Keuangan. (2022). Peraturan OJK Nomor 10/POJK.05/2022 tentang layanan pendanaan bersama berbasis teknologi informasi. OJK.

Rabbani, M. R., Khan, S., & Thalassinos, E. I. (2020). FinTech, Blockchain and Islamic Finance: An Extensive Literature Review. International Journal of Economics and Business Administration, 8(2). https://doi.org/10.35808/ijeba/444

Rejeb, D. (2020). Blockchain and Smart Contract Application for Zakat Institution. International Journal of Zakat, 5(3). https://doi.org/10.37706/ijaz.v5i3.260

Rusydiana, A. S. (2019). Bagaimana Mengembangkan Industri Fintech Syariah di Indonesia? Pendekatan Interpretive Structural Model (ISM). Al-Muzara’ah, 6(2). https://doi.org/10.29244/jam.6.2.117-128

Saputra, A. S. (2019). Perlindungan terhadap Pemberi Pinjaman Selaku Konsumen dan Tanggung Jawab Penyelenggara Perr to Peer dalam Kegiatan Peer to Peer Lending di Indonesia. Veritas et Justitia, 5(1). https://doi.org/10.25123/vej.3057

Semaun, S. (2026). Reconstructing Sharia Governance for Artificial Intelligence Adoption in Islamic Financial Institutions. Journal of Islamic Economy, 3(2). https://doi.org/https://doi.org/10.62872/s2v0e908

Siham, R., & Ahmed, K. (2024). Toward Integrating Smart Contracts in Islamic Finance: A SWOT Analysis Unveiling Critical Success Factors. Journal of Finance, Investment and Sustainable Development, 9(2).

Suryono, R. R., Purwandari, B., & Budi, I. (2019). Peer to peer (P2P) Lending Problems and Potential Solutions: A Systematic Literature Review. Procedia Computer Science, 161. https://doi.org/10.1016/j.procs.2019.11.116

Todorof, M. (2018). Shariah-Compliant FinTech in the Banking Industry. ERA Forum, 19(1). https://doi.org/10.1007/s12027-018-0505-8

Zulkepli, M. I. S., Muneem, A., Norazelen, S. H., & Hamid, M. A. A. H. (2026). A Shariah Analysis on Artificial Intelligence and Its Adoption in Islamic Financial Institutions. Jurnal Fikih, 23(1).